Frühstartrente: Der Staat zahlt 10 Euro für Kinder – daraus könnten 53.000 Euro werden

Die Frühstartrente soll Kindern einen finanziellen Vorsprung für das spätere Leben verschaffen. Der Bundestag hat am 16. Oktober 2026 beschlossen, dass der Staat künftig monatlich 10 Euro für die Altersvorsorge von Kindern bereitstellt. Was zunächst nach einem kleinen Betrag klingt, könnte über mehrere Jahrzehnte zu einem beachtlichen Vermögen anwachsen. Doch welche Kinder profitieren tatsächlich, was müssen Eltern unternehmen und wie sinnvoll ist die neue Förderung?

Was ist die Frühstartrente und wann startet sie?

Die Frühstartrente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge für Kinder und Jugendliche. Anders als beim klassischen Sparbuch soll das Geld langfristig am Kapitalmarkt investiert werden. Dadurch haben die Einzahlungen die Chance, über viele Jahrzehnte durch Kurssteigerungen und wiederangelegte Erträge zu wachsen.

Am 16. Oktober 2026 hat der Deutsche Bundestag das Frühstartrentengesetz beschlossen. Die Bundesregierung plant, die praktische Umsetzung zum 1. Januar 2027 beginnen zu lassen. Für den Geburtsjahrgang 2020 ist eine rückwirkende Förderung ab Januar 2026 vorgesehen.

Das bedeutet allerdings nicht, dass Eltern bereits jetzt bei jeder Bank ein entsprechendes Depot eröffnen können. Die zertifizierten Produkte und die technischen Abläufe müssen für den Marktstart bereitstehen. Auch der vollständige Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens ist vom Bundestagsbeschluss zu unterscheiden.

Für Familien sind vor allem folgende Regelungen vorgesehen:

Die Förderung ist nicht vom Einkommen der Eltern abhängig. Familien mit geringerem Einkommen sollen grundsätzlich genauso profitieren wie Haushalte mit höheren Einkünften.

Damit verfolgt die Bundesregierung zwei Ziele: Sie möchte die private Altersvorsorge stärken und gleichzeitig mehr Menschen frühzeitig mit Aktien, Fonds und langfristigem Vermögensaufbau vertraut machen.

Welche Kinder bekommen die Frühstartrente?

Zum Start steht der Geburtsjahrgang 2020 im Mittelpunkt. Diese Kinder werden 2026 sechs Jahre alt und sollen deshalb rückwirkend ab diesem Jahr berücksichtigt werden.

Ab 2027 sollen jährlich die Kinder hinzukommen, die im jeweiligen Jahr ihr sechstes Lebensjahr erreichen.

Für ältere Kinder sieht die bisherige Reformplanung eine spätere Einbeziehung weiterer Jahrgänge vor. Eltern sollten deshalb nicht davon ausgehen, dass sämtliche Kinder und Jugendlichen zwischen sechs und 18 Jahren unmittelbar zum Start dieselbe Förderung erhalten.

Eine Übersicht verdeutlicht die zunächst vorgesehene Staffelung:

Entscheidend für die tatsächliche Anspruchsberechtigung sind die endgültigen gesetzlichen Regelungen. Der Förderbeginn richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen und nicht allein nach dem Wunsch der Eltern, ein Depot zu eröffnen.

Wie funktioniert die Frühstartrente für Kinder?

Das Prinzip ist vergleichsweise einfach: Statt monatlich Geld auf ein gewöhnliches Sparkonto zu überweisen, fließt die staatliche Förderung in einen langfristig angelegten Vorsorgevertrag.

Dafür soll ein individuelles Altersvorsorgedepot auf den Namen des Kindes eröffnet werden. Die Eltern übernehmen zunächst die Organisation und wählen einen zugelassenen Anbieter aus.

Die staatlichen Beiträge werden anschließend über den Anbieter dem Depot gutgeschrieben. Ein zusätzlicher monatlicher Antrag auf die Förderung ist nicht vorgesehen.

Bei der Anlage stehen kapitalmarktorientierte Produkte im Mittelpunkt. Anders als bei einem traditionellen Sparbuch hängt die Wertentwicklung somit von den Kapitalmärkten ab.

Das bedeutet: In guten Börsenjahren kann das Depot deutlich an Wert gewinnen. In schwachen Jahren sind allerdings auch Verluste möglich.

Eine garantierte jährliche Rendite gibt es nicht.

Was passiert, wenn Eltern kein Depot eröffnen?

Ein wichtiger Bestandteil der Frühstartrente ist die sogenannte kollektive Auffanglösung.

Wenn Eltern keinen individuellen Vorsorgevertrag für ihr Kind abschließen, soll der staatliche Förderbetrag nicht einfach verloren gehen.

Stattdessen werden die Mittel in einer staatlich organisierten Kapitalanlage verwaltet. Vorgesehen ist eine Verwaltung durch die Deutsche Bundesbank.

Der daraus entstehende Anspruch kann später in einen eigenen Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Nach den veröffentlichten Regelungen ist dies grundsätzlich bis zur Vollendung des 35. Lebensjahres möglich.

Damit soll verhindert werden, dass Kinder benachteiligt werden, nur weil ihre Eltern sich nicht um Finanzprodukte kümmern oder keinen passenden Anbieter auswählen.

Allerdings gibt es einen Unterschied: Bei einem individuellen Vertrag können Eltern selbst Einfluss auf die Auswahl des Anbieters und des zugelassenen Anlageprodukts nehmen. Bei der Auffanglösung erfolgt die Kapitalanlage nach den dafür vorgesehenen staatlichen Regeln.

Können Eltern und Großeltern zusätzlich einzahlen?

Ja. Die Frühstartrente soll ausdrücklich ermöglichen, dass Familienmitglieder den staatlichen Zuschuss ergänzen.

Vorgesehen sind private Zuzahlungen von insgesamt bis zu 6.840 Euro pro Jahr.

Dadurch können Eltern, Großeltern und gegebenenfalls andere Personen einen erheblich größeren Kapitalstock aufbauen.

Ein Beispiel: Der Staat zahlt 10 Euro monatlich. Wenn Eltern weitere 20 Euro beisteuern und die Großeltern ebenfalls 10 Euro im Monat übernehmen, fließen insgesamt 40 Euro monatlich in das Depot.

Über zwölf Jahre ergibt das bereits eine Einzahlung von 5.760 Euro – noch bevor mögliche Kapitalerträge berücksichtigt werden.

Wichtig ist jedoch, dass private Zuzahlungen nicht automatisch eine zusätzliche staatliche Förderung in derselben Höhe auslösen. Die Frühstartrente sieht grundsätzlich den festen staatlichen Monatsbeitrag von 10 Euro vor.

Wie viel Geld kann aus 10 Euro Frühstartrente werden?

Die vielleicht spannendste Frage betrifft den langfristigen Vermögensaufbau.

Bei einer Förderung vom sechsten bis zum 18. Geburtstag zahlt der Staat über zwölf Jahre insgesamt 1.440 Euro ein.

Allein mit diesen Einzahlungen lässt sich noch keine ausreichende Altersvorsorge aufbauen. Der besondere Vorteil entsteht erst dadurch, dass das Geld nach der Förderphase über weitere Jahrzehnte investiert bleiben kann.

Die Bundesregierung hat dazu Modellrechnungen veröffentlicht. Unter der Annahme einer durchschnittlichen jährlichen Wertentwicklung von sieben Prozent kann der Betrag bis zum 65. Lebensjahr erheblich anwachsen.

Frühstartrente mit 10, 20 oder 50 Euro Eigenbeitrag

Die folgenden Beispiele stammen aus den Modellrechnungen des Bundesfinanzministeriums:

Berechnungsgrundlage: Sieben Prozent durchschnittliche nominale Jahresrendite, regelmäßige Einzahlungen während der Förderphase und anschließende Kapitalanlage bis zum 65. Lebensjahr. Die Werte sind gerundet, berücksichtigen keine Inflation und verstehen sich vor einer möglichen Besteuerung in der Auszahlungsphase.

Quelle: Bundesfinanzministerium – Kabinett beschließt Frühstartrente

Besonders auffällig ist der Unterschied zwischen den einzelnen Sparraten.

Aus zusätzlichen 10 Euro monatlich könnte langfristig ein sechsstelliger Betrag entstehen. Wer während der Förderphase 50 Euro zusätzlich investiert, könnte laut Modellrechnung sogar einen Depotwert von rund 320.000 Euro erreichen.

Solche Zahlen sollten allerdings richtig eingeordnet werden.

Sieben Prozent Rendite pro Jahr sind keine Garantie. Aktienmärkte entwickeln sich ungleichmäßig, Verluste gehören dazu und selbst über lange Zeiträume sind niedrigere Durchschnittsrenditen möglich.

Auch die tatsächlichen Kosten des gewählten Vorsorgeprodukts beeinflussen das Endergebnis.

Mit dem Sparplan-Rechner lassen sich deshalb unterschiedliche monatliche Einzahlungen, Laufzeiten und Renditeannahmen gegenüberstellen. Dadurch wird deutlich, wie empfindlich langfristige Vermögensprognosen auf kleine Veränderungen reagieren.

Warum der Zinseszinseffekt so entscheidend ist

Der entscheidende Vorteil der Frühstartrente liegt weniger in der Höhe der staatlichen Zahlung als im frühen Zeitpunkt der Geldanlage.

Wenn erwirtschaftete Gewinne im Depot verbleiben, können sie in den folgenden Jahren selbst weitere Erträge erzielen.

Bei Aktien und Fonds geschieht dies beispielsweise durch die Wiederanlage von Ausschüttungen sowie langfristige Kurssteigerungen.

Dieser Effekt wird umgangssprachlich als Zinseszinseffekt bezeichnet.

Über wenige Jahre erscheint der Unterschied zwischen Einzahlungen und Kapitalerträgen oft gering. Über 40 oder 50 Jahre kann daraus hingegen ein beträchtlicher Teil des gesamten Vermögens entstehen.

Das lässt sich mit dem Zinseszins-Rechner anhand verschiedener Startbeträge und Anlagezeiträume nachvollziehen.

Ein früher Anlagebeginn ist deshalb ein Vorteil, den spätere hohe Sparraten nicht immer vollständig ausgleichen können.

Allerdings gilt auch hier: Je länger die Anlagezeit, desto größer wird die Unsicherheit einer Prognose. Eine dauerhaft gleichmäßige Wertentwicklung entspricht nicht dem tatsächlichen Verlauf der Börsen.

Was bleibt nach der Inflation übrig?

Bei langfristigen Berechnungen wird ein wichtiger Faktor häufig unterschätzt: die Inflation.

53.000 Euro in knapp sechs Jahrzehnten werden voraussichtlich nicht dieselbe Kaufkraft besitzen wie heute.

Nehmen wir beispielhaft an, dass die Inflationsrate langfristig durchschnittlich zwei Prozent pro Jahr beträgt.

Dann hätten 53.000 Euro, die in 59 Jahren zur Verfügung stehen, nur noch eine heutige Kaufkraft von ungefähr 16.500 Euro.

Bei 320.000 Euro wären es unter denselben Annahmen rund 99.500 Euro heutiger Kaufkraft.

Diese Beispiele verdeutlichen, warum eine hohe nominale Endsumme nicht automatisch mit entsprechend großer finanzieller Freiheit gleichgesetzt werden darf.

Der tatsächliche Kaufkraftverlust hängt von der künftigen Inflationsentwicklung ab und lässt sich nicht sicher vorhersagen.

Wie stark steigende Preise langfristige Vermögenswerte beeinflussen, zeigt der Inflationsrechner. Gerade bei einer Altersvorsorge, die mehrere Jahrzehnte umfasst, ist diese Perspektive unverzichtbar.

Welches Depot eignet sich für die Frühstartrente?

Mit der neuen Förderung dürfte die Auswahl geeigneter Finanzprodukte für viele Eltern zur wichtigen Entscheidung werden.

Allerdings ist ein gewöhnliches Kinderdepot nicht automatisch ein förderfähiges Frühstartrenten-Depot.

Für die staatliche Förderung sind zertifizierte Altersvorsorgeverträge vorgesehen. Diese müssen bestimmte gesetzliche Anforderungen erfüllen.

Dazu gehören insbesondere Vorgaben zu den Kosten, zur Kapitalanlage und zur späteren Verwendung des angesparten Vermögens.

Nach dem Regierungsentwurf soll für zertifizierte Standarddepot-Verträge ein Effektivkostendeckel von einem Prozent gelten. Bis zur Volljährigkeit sollen keine Abschluss- und Vertriebskosten erhoben werden.

Das schützt vor besonders hohen Vertriebsbelastungen, bedeutet aber nicht, dass jeder zugelassene Vertrag gleich günstig ist.

Ein Anbieter mit laufenden Kosten von 0,3 Prozent kann langfristig erheblich andere Ergebnisse liefern als ein vergleichbares Produkt mit einem Prozent jährlicher Kosten.

Eltern sollten daher mehrere Punkte beachten.

Anlageauswahl: Welche Aktienfonds oder anderen zulässigen Kapitalmarktanlagen stehen zur Verfügung? Ist eine breite Streuung über unterschiedliche Länder und Branchen möglich?

Gesamtkosten: Welche laufenden Verwaltungs- und Produktkosten entstehen tatsächlich? Welche Gebühren werden nach dem 18. Geburtstag erhoben?

Flexibilität: Können Sparraten verändert werden? Wie funktionieren Anbieterwechsel oder die Fortführung des Vertrags?

Transparenz: Können Eltern jederzeit nachvollziehen, wie viel eingezahlt wurde, welche Anlagen gehalten werden und wie sich das Vermögen entwickelt?

Risiko: Welche Schwankungen sind möglich und passt die gewählte Anlagestrategie zum sehr langen Vorsorgezeitraum?

ETF-Sparplan oder Frühstartrente – wo liegt der Unterschied?

Ein weltweit gestreuter ETF-Sparplan ist für viele Familien bereits heute eine Möglichkeit, langfristig Geld für Kinder anzulegen.

Die neue Frühstartrente verfolgt jedoch einen anderen Zweck.

Während ein gewöhnliches Kinderdepot grundsätzlich auch für spätere Ausgaben wie Ausbildung, Studium oder den Führerschein genutzt werden kann, soll das geförderte Frühstartrenten-Kapital gezielt der Altersvorsorge dienen.

Für viele Familien könnte deshalb eine Kombination sinnvoll sein.

Die staatliche Förderung wird über die Frühstartrente für die langfristige Altersvorsorge genutzt. Unabhängig davon kann ein separates Kinderdepot für finanzielle Ziele im jungen Erwachsenenalter aufgebaut werden.

Beide Anlageformen erfüllen unterschiedliche Aufgaben und müssen sich nicht gegenseitig ausschließen.

Wichtig ist, dass Eltern dabei die tatsächlichen Eigentumsverhältnisse berücksichtigen: Vermögen in einem Depot auf den Namen des Kindes gehört grundsätzlich dem Kind. Bei einem gewöhnlichen Kinderdepot erhält es mit der Volljährigkeit die volle Verfügungsmacht.

Welche Nachteile und Risiken hat die Frühstartrente?

So attraktiv die staatliche Förderung erscheint, sie ist kein risikofreies Sparmodell.

Die Frühstartrente nutzt bewusst die Chancen des Kapitalmarkts. Damit übernimmt das angesparte Vermögen auch dessen Risiken.

Ein breit gestreuter Aktienfonds kann innerhalb kurzer Zeit deutlich an Wert verlieren. Krisen, wirtschaftliche Schwächephasen oder länger anhaltende Kursrückgänge lassen sich nicht ausschließen.

Ein sehr langer Anlagehorizont kann helfen, kurzfristige Schwankungen besser auszuhalten. Er garantiert jedoch keinen bestimmten Gewinn.

Das Geld ist langfristig gebunden

Ein besonders wichtiger Unterschied zum normalen Kinderdepot betrifft die Verfügbarkeit.

Das geförderte Vorsorgevermögen ist grundsätzlich für die Zeit ab dem 65. Lebensjahr vorgesehen.

Eltern sollten deshalb keine Beträge einzahlen, die sie möglicherweise für dringende Ausgaben in der Familie benötigen.

Auch ein späteres Studium oder die erste Wohnung des Kindes lassen sich nicht ohne Weiteres aus dem Frühstartrenten-Depot finanzieren.

Die Förderung dient ausdrücklich der privaten Alterssicherung und nicht als frei verfügbares Startkapital zum 18. Geburtstag.

Zehn Euro allein schließen keine Rentenlücke

Die staatliche Einzahlung ist ein Einstieg, aber keine vollständige Altersvorsorge.

Selbst die Modellrechnung mit rund 53.000 Euro im Rentenalter muss im Zusammenhang mit der Kaufkraft, möglichen Steuern und der benötigten Dauer der Altersversorgung betrachtet werden.

Wer im Alter beispielsweise über 20 Jahre regelmäßig Geld aus einem Kapitalstock entnehmen möchte, muss diesen Betrag über viele einzelne Auszahlungen verteilen.

Ohne Berücksichtigung weiterer Renditen, Steuern oder Kosten würden 53.000 Euro über 20 Jahre rechnerisch rund 221 Euro pro Monat ergeben.

Das ist ein nützlicher finanzieller Zuschuss, ersetzt aber keine gesetzliche Rente und keine weitere private Vorsorge.

Hinzu kommt, dass die gesetzlichen Auszahlungsregeln eines geförderten Altersvorsorgevertrags nicht mit einer beliebigen freien Entnahme gleichgesetzt werden dürfen.

Produktkosten können den Anlageerfolg schmälern

Bei einer Laufzeit von mehreren Jahrzehnten können selbst scheinbar kleine Gebührenunterschiede erhebliche Auswirkungen haben.

Deshalb sollten Eltern nicht nur auf die staatlichen 10 Euro schauen, sondern auch auf die Kosten des gesamten Vorsorgevertrags.

Ein kostengünstiges Produkt mit transparenter Anlagepolitik kann langfristig günstiger sein als ein Vertrag, der durch höhere Gebühren einen Teil der Kapitalmarkterträge aufzehrt.

Der gesetzlich vorgesehene Kostendeckel ist dabei eine Obergrenze für entsprechende Standardprodukte und kein Qualitätsmerkmal, das jeden angebotenen Vertrag automatisch empfehlenswert macht.

Was Eltern jetzt zur Frühstartrente wissen sollten

Nach dem Bundestagsbeschluss ist die Frühstartrente politisch einen entscheidenden Schritt weiter.

Bis zur praktischen Einführung müssen jedoch die Anbieter ihre Produkte vorbereiten und die gesetzlichen Vorgaben vollständig umgesetzt werden.

Eltern müssen deshalb nicht voreilig einen beliebigen Vorsorgevertrag abschließen, nur um die staatliche Förderung nicht zu verpassen.

Sinnvoller ist es, sich bereits jetzt mit den verschiedenen Möglichkeiten des langfristigen Vermögensaufbaus auseinanderzusetzen.

Muss die Frühstartrente beantragt werden?

Nach dem vorgesehenen Modell wird die staatliche Förderung bei einem individuellen zertifizierten Vorsorgevertrag automatisch über den Anbieter abgewickelt.

Eltern müssen dann nicht jeden Monat einen gesonderten Antrag stellen.

Allerdings muss zunächst ein geeigneter Vertrag bestehen, wenn die Förderung in ein individuell ausgewähltes Depot fließen soll.

Für Kinder ohne eigenen Vertrag ist die staatliche Auffanglösung vorgesehen.

Was passiert mit dem Depot ab dem 18. Geburtstag?

Mit der Volljährigkeit endet die staatliche Frühstartförderung.

Das angesparte Vermögen soll anschließend in die reformierte private Altersvorsorge übergehen können.

Die jungen Erwachsenen können ihre Vorsorge dann grundsätzlich eigenständig weiterführen und im Rahmen der geltenden Regeln eigene Beiträge einzahlen.

Dabei können die steuerlichen Fördermöglichkeiten des neuen Altersvorsorgedepots relevant werden.

Wer sich schon jetzt einen Überblick über die geplante private Vorsorge ab 2027 verschaffen möchte, kann mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner unterschiedliche Eigenbeiträge, staatliche Zulagen und mögliche Kapitalentwicklungen simulieren.

Die Berechnungen für erwachsene Sparer dürfen dabei nicht mit den besonderen Förderregeln der Frühstartrente verwechselt werden.

Was gilt für Kinder, die vor 2020 geboren wurden?

Gerade Eltern älterer Kinder sollten die weiteren gesetzlichen Regelungen aufmerksam verfolgen.

Der Einstieg beginnt zunächst mit dem Jahrgang 2020. Eine spätere Einbeziehung weiterer Geburtsjahrgänge ist Teil der Reformplanung.

Ob und wann ein konkretes älteres Kind anspruchsberechtigt wird, hängt von der endgültigen Umsetzung ab.

Wer bereits jetzt für ein älteres Kind sparen möchte, muss jedoch nicht auf die Frühstartrente warten.

Ein gewöhnlicher Sparplan lässt sich unabhängig vom neuen Fördermodell einrichten. Dabei sollte die Geldanlage zum jeweiligen Sparziel, zur Risikobereitschaft und zur verfügbaren Zeit passen.

Können Kinder bei der Frühstartrente Geld verlieren?

Ja. Da das Geld am Kapitalmarkt investiert wird, sind Wertschwankungen und Verluste möglich.

Es handelt sich nicht um ein verzinstes Sparkonto mit garantiertem Endbetrag.

Auch die häufig genannten 53.000 Euro oder 320.000 Euro sind lediglich Modellwerte unter bestimmten Renditeannahmen.

Ist die Frühstartrente steuerfrei?

Die Erträge innerhalb des geförderten Altersvorsorgevertrags sollen während der Ansparphase steuerfrei bleiben.

Das bedeutet allerdings nicht, dass spätere Auszahlungen grundsätzlich steuerfrei sind.

Vorgesehen ist eine nachgelagerte Besteuerung in der Auszahlungsphase. Welche individuelle Steuerbelastung dann tatsächlich entsteht, hängt von der persönlichen Situation und der künftig geltenden Rechtslage ab.

Was bedeutet die Frühstartrente langfristig für Familien?

Die eigentliche Stärke des neuen Modells liegt darin, dass Kinder bereits sehr früh mit dem langfristigen Vermögensaufbau in Berührung kommen.

Eine staatliche Zahlung von 10 Euro im Monat wird allein keine vollständige Altersabsicherung ermöglichen.

In Verbindung mit einem langen Anlagezeitraum, kostengünstigen Produkten und freiwilligen Zuzahlungen kann daraus jedoch ein wertvoller Baustein werden.

Gleichzeitig sollten Familien die Förderung nicht mit einer allgemeinen Sparlösung für alle Lebenssituationen verwechseln. Geld für kurzfristige Ziele und finanzielle Rücklagen gehört nicht automatisch in einen jahrzehntelang gebundenen Vorsorgevertrag.

Die Frühstartrente kann jungen Menschen einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Wie erfolgreich das Modell wird, entscheidet sich letztlich daran, ob die angebotenen Produkte verständlich, kostengünstig und für Familien leicht zugänglich sind.

Stand der Informationen: 18. Oktober 2026. Der Bundestagsbeschluss vom 16. Oktober ist berücksichtigt. Die praktische Einführung wird für Januar 2027 vorbereitet. Änderungen im weiteren Gesetzgebungsverfahren und bei der technischen Umsetzung bleiben möglich.

Quellen und weiterführende Informationen

• Deutscher Bundestag: Beratung und Beschluss zur Frühstartrente vom 16. Oktober 2026
• Bundesregierung: Frühstartrente im Bundestag beschlossen
• Bundesfinanzministerium: Regierungsentwurf und Berechnungsbeispiele zur Frühstartrente
• Bundesfinanzministerium: Fragen und Antworten zur Frühstartrente
• Deutscher Bundestag: Gesetzgebungsverfahren zur Frühstartrente